อยากมีบัตรเครดิตใบแรก ต้องรู้อะไรบ้าง? 5 เรื่องที่ First Jobber ต้องวางแผน ก่อนเป็นหนี้

เมื่อก้าวเข้าสู่วัยทำงานที่สามารถหารายได้ด้วยตัวเองได้แล้ว "บัตรเครดิต" กลายเป็นอีกหนึ่งเครื่องมือ ที่ช่วยให้ชีวิตง่ายขึ้น ใช้จ่ายอย่างสะดวกสบาย แถมได้สิทธิประโยชน์ หรือบางคนอาจใช้เป็นทางเลือกในยามฉุกเฉิน

แต่มนุษย์เงินเดือนนั้นมาพร้อมกับการแบกรับค่าใช้จ่ายหลายอย่าง ทำให้หลายคน โดยเฉพาะในหมู่ First Jobber อยากมีบัตรเครดิตสักใบเพื่อบริหารการเงิน เช่น เมื่อซื้อสินค้าชิ้นใหญ่ก็สามารถแบ่งผ่อนชำระได้หลายเดือน แต่หากใช้บัตรเครดิตโดยไม่วางแผนให้ดี อาจส่งผลเสียต่อการเงินของตัวเองจนกลายเป็นหนี้ก้อนโตในระยะยาวได้

5 เรื่องที่ต้องรู้ก่อนมีบัตรเครดิตใบแรก

การมีบัตรเครดิตสักใบอาจฟังดูเหมือนเป็นเรื่องง่าย แต่ที่จริงแล้วเราต้องมีวินัยเป็นอย่างมาก เพื่อไม่ให้ค่าใช้จ่ายบานปลายจนกลายเป็นหนี้ติดตัว และนี่คือ 5 เรื่องที่ต้องรู้ก่อนคิดจะมีบัตรเครดิตใบแรก

1. รู้เงื่อนไขก่อนสมัคร

ก่อนอื่น ต้องเช็กตัวเองก่อนว่าเราพร้อมหรือยังที่จะแบกรับความเสี่ยงจากบัตรเครดิต และเรามีคุณสมบัติเพียงพอที่จะสมัครหรือยัง โดยเงื่อนไขที่ธนาคารส่วนใหญ่ใช้ มีดังนี้

• เป็นผู้มีอายุ 20-70 ปี
• มีฐานเงินเดือนเริ่มต้นตั้งแต่ 15,000 บาทขึ้นไป และต้องรับเงินเดือนผ่านบัญชีธนาคาร
• ทำงานมาแล้วอย่างน้อย 6 เดือน โดยต้องยื่นทั้งสลิปเงินเดือน และ Statement บัญชีธนาคารให้กับผู้ออกบัตร
• ต้องไม่มีประวัติผิดนัดชำระหนี้ (บางธนาคารระบุไว้) โดยเราสามารถเช็กประวัติทางการเงินหรือเครดิตบูโรของตัวเองได้ที่ทำการบริษัท (ศูนย์ตรวจเครดิตบูโร) และทางออนไลน์ได้ทางแอปพลิเคชันทางรัฐ

2. รู้ไลฟ์สไตล์ตัวเองเพื่อเลือกบัตรที่ใช่

เมื่อเงื่อนไขของเราผ่านแล้ว สิ่งต่อมาที่ต้องคิดคือ "เราเหมาะกับบัตรแบบไหน?" เพราะแม้จะขึ้นชื่อว่าเป็นบัตรเครดิตเหมือนกัน แต่ก็มีคุณสมบัติและความเหมาะสมในการใช้งานที่ต่างกัน ดังนั้นเราจึงต้องพิจารณาบัตรเครดิตให้รอบคอบ ดังนี้

• เลือกบัตรที่ตรงกับไลฟ์สไตล์ของตัวเอง เช่น สายช็อปปิ้ง สายออกกำลังกาย สายกิน ฯลฯ ซึ่งแต่ละบัตรจะให้สิทธิประโยชน์ที่แตกต่างกัน
• ชำระเงิน/หนี้อย่างไร? จ่ายบิลค่าบัตรเครดิตได้ในช่องทางไหนบ้าง
• ต้องเสียค่าธรรมเนียมอะไร เท่าไหร่บ้าง? เช่น ค่าธรรมเนียมแรกเข้าอาจฟรี แต่รายปีต้องจ่าย 1,000 บาท/ใบ (บางธนาคารจะมีเงื่อนไขยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปี เมื่อมีธุรกรรมหรือใช้ถึงยอดที่กำหนด)

ข้อสำคัญ First Jobber ควรเลือกบัตรที่ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์การใช้งานของแต่ละคน หรืออาจไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี เพื่อช่วยประหยัดได้มากขึ้น

3. รู้วงเงินบัตรเครดิต

การอนุมัติบัตรเครดิตจะมาพร้อมกับวงเงินที่สามารถรูดใช้ได้ทันทีซึ่ง 'วงเงิน' ที่ว่า ธนาคารจะคำนวณจากรายได้ของผู้สมัครบัตรเครดิต และจะอนุมัติตามเกณฑ์ขั้นบันไดของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ดังนี้

• รายได้ต่อเดือนตั้งแต่ 15,000 บาท แต่น้อยกว่า 30,000 บาท วงเงินอนุมัติ 1.5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน
• รายได้ต่อเดือนตั้งแต่ 30,000 บาท แต่น้อยกว่า 50,000 บาท วงเงินอนุมัติ 3 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน
• รายได้ต่อเดือนตั้งแต่ 50,000 บาทขึ้นไป วงเงินอนุมัติ 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน

แต่วงเงินบัตรเครดิตจะได้มาก-น้อยเพียงใด ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารว่าจะมีเกณฑ์การอนุมัติเข้มงวดแค่ไหน ซึ่งส่วนใหญ่มักพิจารณาผู้สมัครบัตรเครดิตที่มีรายได้ประจำเพื่อลดความเสี่ยงของการเป็นหนี้เสียลง

4. รู้ดอกเบี้ย

สิ่งสำคัญที่ผู้ถือบัตรเครดิตทุกคนควรรู้คือ อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ โดยทั่วไป ผู้ออกบัตรสามารถเรียกเก็บดอกเบี้ย ค่าปรับ และค่าธรรมเนียมรวมกันได้สูงสุดไม่เกิน 16% ต่อปี

ดังนั้น ก่อนจะตัดสินใจมีบัตรเครดิตใบแรก เราควรต้องตรวจสอบว่าบัตรเครดิตนั้นๆ คิดอัตราดอกเบี้ย รวมถึงค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง เช่น ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ที่สำคัญคือ อัตราดอกเบี้ยปรับกรณีชำระหนี้ล่าช้า ซึ่งอาจมีค่าธรรมเนียมการติดตามทวงถามหนี้เพิ่มขึ้นมา

ที่สำคัญคือบางบัตรเครดิตอาจมีบริการสินเชื่อส่วนบุคคลที่คิดอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันไป จึงต้องตรวจสอบให้ดีก่อนขอสินเชื่อหรือรูดใช้ไป

5. รู้จักใช้ (บัตร) ไม่ให้เกินตัว

ทั้งนี้ First Jobber และคนที่คิดอยากจะมีบัตรเครดิตใบแรกควรใช้จ่ายผ่านบัตรอย่างรอบคอบ เพื่อไม่ใช้จ่ายเกินตัว โดยต้องคิดเสมอว่า ทุกการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตคือ "ยอดหนี้" ที่เกิดขึ้น หากไม่จ่ายหนี้ตรงเวลาและไม่ได้จ่ายเต็มจำนวน จากดอกเบี้ยที่มองว่าเล็กน้อยๆ อาจทบต้นทบดอกกลายเป็นก้อนใหญ่ และนำเราสู่กับดักหนี้ในระยะยาว

สุดท้ายนี้ "วินัยทางการเงิน" คือหัวใจสำคัญที่สุดในการใช้บัตรเครดิต เพราะหากเราใช้อย่างพอดี จ่ายตรงเวลา ก็จะกลายเป็นเครื่องมือให้เราบริหารการเงินได้ง่ายขึ้น แต่ถ้าเราใช้เกินตัว อาจกลายเป็นจุดเริ่มต้นของวิกฤตที่ส่งผลต่อกระเป๋าเงินของเราได้

ที่มา : ธนาคารกรุงศรี, TTB

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดี" ได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance
ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ https://www.facebook.com/ThairathMoney