3 ก้าวสู่การเงินมั่นคงของ“วัยเรียน”จากเงินเฟ้อถึงฝันที่ต้องใช้เงิน วัยเรียน ควรเริ่มวางแผนยังไงดี?

ในยุคที่เด็กมหาวิทยาลัยไม่เพียงแต่ต้องเรียนหนังสือ แต่ยังต้องเผชิญความท้าทายเรื่องเงิน ทั้งค่าครองชีพที่สูงขึ้น, เงินเฟ้อที่กัดกินทุกอย่าง, และความฝันที่รอให้ทำให้สำเร็จ การจัดการการเงินตั้งแต่วันนี้ จึงไม่ใช่แค่ “ควรรู้” แต่เป็น “ต้องรู้”

จาก Thairath Money Campus Tour 2025 ซึ่งเดินสายส่งต่อองค์ความรู้ทางการเงินสู่รั้วมหาวิทยาลัย โดยจุดแรกเริ่มที่ อาคารมหิตลาธิเบศร จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย และจะต่อยอดไปอีกหลายมหาวิทยาลัยทั่วประเทศ

“เสาวรส ทวีบรรจงสิน” ที่ปรึกษาทางการเงิน ธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) ถ่ายทอดชุดความรู้ Smart Start ให้กับน้องๆ นักศึกษา ว่าแท้จริงแล้ว การวางแผนการเงินไม่ใช่เรื่องของ “คนทำงาน” หรือ “ผู้ใหญ่” เท่านั้น แต่ยิ่งเริ่มเร็ว ก็ยิ่งได้เปรียบ

ทำไมต้องเริ่มวางแผนการเงินตั้งแต่วัยเรียน?

1. เวลาและอายุ: ทรัพย์สินที่ประเมินค่าไม่ได้

ชีวิตแบ่งเป็น 2 ช่วง คือ ช่วงหาเงิน และ ช่วงใช้เงิน

หากเราเริ่มออมตั้งแต่ปีแรกของชีวิตการทำงาน เงินจะงอกเงยด้วย “พลังดอกเบี้ยทบต้น” ได้มากกว่าคนที่เริ่มออมช้าหลายสิบปี 

“คนเรา อายุมากขึ้นทุกวัน เดิมอายุขัย 80 ปี แต่ปัจจุบันอาจอยู่ยาวถึง 90 ปี ฉะนั้นช่วงวัย 19-20 ปี จึงนับเป็นช่วงสำคัญของจุดเริ่มต้นการบริหาร และวางแผนเตรียมพร้อม เพื่อชีวิตหลังเกษียณ” 

2. เงินเฟ้อ: ศัตรูเงียบที่กัดกินทุกความฝัน

เงิน 100 บาทในวันนี้ อาจซื้อของไม่ได้เท่าเดิมในอีก 10 ปีข้างหน้า ค่าอาหาร ค่าเดินทาง และค่าครองชีพจะสูงขึ้นเรื่อยๆ หากไม่หาวิธีให้เงินงอกเงย เราก็เหมือนวิ่งไล่ตามเงินเฟ้อไม่ทัน

3. ความฝัน: ทุกเป้าหมายล้วนต้องใช้เงิน

อยากเที่ยว อยากมีรถ อยากมีบ้านทุกอย่างต้องใช้ “ต้นทุนทางการเงิน” เทคนิคง่ายๆ คือ ถามตัวเองเสมอว่า

• ความฝันคืออะไร?
• ต้องใช้เงินเท่าไหร่?
• อยากให้เป็นจริงเมื่อไหร่?

“แม้แต่คนที่บอกว่า ไม่มีฝัน ไม่อยากทำอะไร ก็ต้องคำนวณต้นทุนเช่นกัน ว่าถ้าฝันอยากสบาย อยู่เฉยๆ แล้วต้องใช้เงินเท่าไหร่กัน ถึงทำแบบนั้นได้”

Smart Start = สร้าง – ปกป้อง – สะสม

สำหรับพื้นฐานการเงิน ที่จะนำไปสู่คำว่า “อิสรภาพทางการเงิน" ได้ คือ หลักการที่มีชื่อว่า "พีระมิดทางการเงิน" (Financial Pyramid) 

1. สร้าง: เริ่มจากรายได้ก้อนเล็ก แต่ให้ผลยิ่งใหญ่

วัยเรียนอาจมีรายได้จากพ่อแม่ ทุนการศึกษา หรือรายได้เสริม จุดเริ่มต้นคือ จัดการเงินก้อนนั้นให้ฉลาด

• แบ่งออมก่อนใช้เสมอ (รายได้ – เงินออม = รายจ่าย)
• เช็กค่าใช้จ่ายคงที่และแปรผัน ตัดสิ่งฟุ่มเฟือย
• พัฒนาทักษะเพื่อหารายได้เสริม

สูตรการบริหารเงิน

• ไม่มีหนี้ใหญ่: 50% ค่าใช้จ่ายจำเป็น / 30% ออม–ลงทุน / 20% ให้รางวัลตัวเอง
• มีหนี้ใหญ่: 40% หนี้ / 30% ค่าใช้จ่ายจำเป็น / 20% ออม–ลงทุน / 10% ให้รางวัลตัวเอง

2. ปกป้อง: กระจายความเสี่ยงไว้แต่เนิ่นๆ

ไม่มีใครรู้อนาคตว่าจะเจ็บป่วย อุบัติเหตุ หรือเกิดวิกฤติอะไร การมี เครื่องมือปกป้อง เช่น ประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ ช่วยให้ไม่ต้องเอาเงินออมไปใช้รักษาตัว และยังปกป้องความฝันในระยะยาวไม่ให้สะดุด

3. สะสม: ให้เงินทำงานแทนเรา

ฝากเงินในธนาคารอย่างเดียวอาจไม่ชนะเงินเฟ้อ เริ่มเรียนรู้การลงทุนที่เหมาะกับตัวเอง เช่น กองทุนรวม หุ้นกู้ หรืออสังหาฯ ให้เช่า โดยพิจารณา 4 เรื่องเสมอ: ความเสี่ยง–สภาพคล่อง–ผลตอบแทน–ภาษี

หัวใจสำคัญคือ Asset Allocation (การจัดพอร์ต) ไม่ใช่ใส่เงินทั้งหมดไว้ในที่เดียว แต่กระจายไปหลายสินทรัพย์ เพื่อสร้างความมั่นคงและเติบโตไปพร้อมกัน

สรุปแล้ว การวางแผนการเงินไม่ใช่เรื่องไกลตัวสำหรับนักศึกษา เพราะทุกวันที่เราตัดสินใจใช้เงิน คือการวางรากฐานชีวิตในอนาคต Smart Start = สร้างรายได้ จัดการใช้จ่าย, ปกป้องความเสี่ยง, และสะสมความมั่งคั่ง ยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งได้เปรียบ และยิ่งทำให้ “ความฝัน” ของแต่ละคนมีโอกาสเป็นจริงมากขึ้น.

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney